अंडरराइटिंग विशेषताएं

विकलांगता और मानसिक बीमारी वाले व्यक्तियों को बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए जोखिम अंकन का नज़रिया 

परिचय:

विकलांग व्यक्तियों और मानसिक बीमारी वाले व्यक्तियों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए व्यापक जोखिम अंकन का नज़रिया निम्नलिखित है। मानसिक बीमारी के इलाज के लिए उसी आधार पर चिकित्सा बीमा का प्रावधान करना जो शारीरिक बीमारी के उपचार के लिए उपलब्ध है। दर्शन यह सुनिश्चित करने के बड़े सिद्धांत के साथ बनाया गया है कि कोई भेदभाव पूर्वाग्रह नहीं है और मानसिक स्वास्थ्य अधिनियम 2017 के तहत प्रावधानों का पालन किया जाता है।

नज़रिये को यह सुनिश्चित करने के सिद्धांत के साथ बनाया गया है कि कोई भेदभाव पूर्वाग्रह ना हो:

DSM5 और ICD10 में परिभाषित "मानसिक बीमारी" सामूहिक रूप से सभी निदान योग्य मानसिक विकारों वाली स्वास्थ्य स्थितियों को संदर्भित करती है

• सोच, भावना और व्यवहार में महत्वपूर्ण परिवर्तन।
• सामाजिक, कार्य या पारिवारिक गतिविधियों में संकट या समस्याएं।

विकलांगता के प्रकार:

• शारीरिक विकलांगता - व्यक्ति की गतिशीलता से संबंधित विकलांगता- विकलांगता का स्तर
• बौद्धिक या सीखने की अक्षमता
• मनोरोग विकलांगता
• न्यूरोलॉजिकल विकलांगता
• दृश्य या श्रवण हानि

विकलांगता और/या मानसिक बीमारी के लिए हेल्थ इंश्योरेंस के प्रस्ताव को अंडरराइटिंग  देते समय निम्नलिखित जानकारी पर विचार किया जाएगा।

इन बीमारियों के लिए अंडरराइटिंग प्रथा किसी भी अन्य चिकित्सीय स्थितियों (जैसे: हृदय रोग, फेफड़े की बीमारी आदि) के लिए अपनाई जाने वाली अंडरराइटिंग पद्धतियों के अनुरूप है।

नीचे दी गई जानकारी प्रस्ताव पर निष्पक्ष जोखिम मूल्यांकन और निष्पक्ष अंडरराइटिंग निर्णय में अंडरराइटर की सहायता करेगी।

• सटीक चिकित्सा निदान, कारण और बीमारी की अवधि, और इसकी प्रगति।
• चिकित्सा स्थिति की स्थापना के बाद से उपचार के तौर-तरीके, पिछली चिकित्सा स्थितियों सहित।

प्रस्ताव का मूल्यांकन वस्तुनिष्ठ निर्णय लेने के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों के आधार पर किया जाएगा।

ऐसे मामलों में, जहां दिशानिर्देशों में वस्तुनिष्ठ मानदंड परिभाषित नहीं किए गए हैं, ऐसे प्रस्ताव चिकित्सा मूल्यांकन के आधार पर अलिखित होते हैं और विशेष रूप से कंपनी के चिकित्सा पैनल द्वारा भेदभाव या पूर्वाग्रह के बिना मामले के गुण-दोष होते हैं।

मानसिक स्वास्थ्य विकार ऐसे सिंड्रोम हैं जो किसी व्यक्ति की अनुभूति, भावनात्मक विनियमन और व्यवहार में महत्वपूर्ण गड़बड़ी की विशेषता है जो मनोवैज्ञानिक या जैविक या विकास ता्मक प्रक्रियाओं में गड़बड़ी के परिणामस्वरूप होता है जो मानसिक कामकाज को मजबूत करते हैं।

स्थिति की गंभीरता के लिए निर्धारक बहुक्रियाशील हैं।

• शुरुआती उम्र
• उपचार की अवधि
• उपचार प्रतिक्रिया
• सह-रुग्ण स्थितियां

मानसिक स्वास्थ्य विकारों के लिए विचार किए जाने वाले जोखिम कारक हैं

• पिछला चिकित्सा और पारिवारिक इतिहास
• बीमारी की अवधि
• सह रुग्णता
• दोहरा निदान
• मादक द्रव्यों का सेवन
• उपचार का अनुपालन

प्रत्येक शर्त के लिए वास्तविक चयन मानदंड प्रस्तुति की परिवर्तनशीलता पर निर्भर करता है।

एचआईवी/एड्स से प्रभावित व्यक्तियों को बीमा कवरेज प्रदान करने के लिए जोखिम अंकन का नज़रिया 

दर्शन यह सुनिश्चित करने के बड़े सिद्धांत के साथ बनाया गया है कि कोई भेदभाव पूर्वाग्रह नहीं है और एचआईवी और एड्स रोकथाम और नियंत्रण अधिनियम, 2017 के प्रावधानों का पालन किया जाता है।
 

निष्पक्ष अंडरराइटिंग निर्णय सुनिश्चित करने के लिए, एचआईवी / एड्स से प्रभावित आवेदकों से स्वास्थ्य बीमा के प्रस्ताव को अंडरराइट करते समय निम्नलिखित जानकारी पर विचार किया जाएगा।

• उपचार और चिकित्सा इतिहास का विस्तृत रिकॉर्ड।
• रोग के चरण के साथ निदान की पुष्टि
• उत्पाद और अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों के तहत आवश्यक चिकित्सा परीक्षण और रक्त परीक्षण
• उपचार और चिकित्सा इतिहास का विस्तृत रिकॉर्ड।
• सह-रुग्णताओं और प्रणालीगत जटिलताओं का विवरण

इसका उद्देश्य यह सुनिश्चित करना है कि प्रत्येक आवेदन अंडरराइटिंग पॉलिसी के तहत दिशानिर्देशों के आधार पर योग्यता के आधार पर अंडरराइट किया गया है और एचआईवी/एड्स से प्रभावित लोगों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज देने में कोई भेदभाव नहीं किया गया है। जोखिम की स्वीकृति उद्देश्य अंडरराइटिंग मानदंडों और प्रतिनिधित्व किए गए जोखिम के आधार पर होगी, यह सुनिश्चित करते हुए कि कोई नैतिक खतरा नहीं है। जबकि कंपनी के साक्ष्य आधारित अंडरराइटिंग दिशानिर्देश, जो कंपनी के बोर्ड द्वारा अनुमोदित हैं, एक वस्तुनिष्ठ निर्णय लेने के लिए आधार बनाएंगे।

ट्रांसजेंडर व्यक्तियों को स्वास्थ्य बीमा कवरेज प्रदान करने का जोखिम अंकन का नज़रिया 
 

ट्रांसजेंडर के किसी भी प्रस्ताव का मूल्यांकन बीमा कवरेज के लिए किसी भी अन्य प्रस्ताव की तरह किया जाता है।

ट्रांसजेंडर व्यक्तियों को बीमा कवरेज प्रदान करने के प्रस्ताव को रेखांकित करते समय निम्नलिखित जानकारी पर विचार किया जाएगा। यह प्रस्ताव पर निष्पक्ष जोखिम मूल्यांकन और निष्पक्ष अंडरराइटिंग निर्णय में अंडरराइटर की सहायता करेगा।

सर्जरी या चिकित्सा/हार्मोनल उपचार/मनोवैज्ञानिक मूल्यांकन और स्वास्थ्य जांच रिपोर्ट के पिछले मेडिकल रिकॉर्ड (यदि कोई हो) प्रकट चिकित्सा स्थिति के अनुसार प्राप्त किए जाते हैं।

बीमा कवरेज की पेशकश करने के लिए उद्देश्यपूर्ण निर्णय लेने के लिए बोर्ड द्वारा अनुमोदित अंडरराइटिंग दिशानिर्देशों के आधार पर खुलासा की गई चिकित्सा स्थितियों और प्रस्ताव का मूल्यांकन किया जाएगा।