भारत में टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान क्या है ?

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के फायदे, कवरेज और काम करने का तरीका 

हेल्थ इंश्योरेंस प्लान मौजूद होने पर भी कभी-कभी अस्पताल में भर्ती होने के बिल सामान्य हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी के कवर अमाउंट से अधिक हो जाते हैं, जिससे अतिरिक्त खर्च आपको अपनी जेब से भरने पड़ते हैं। ऐसे में टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान काम आता है। यह आपकी मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी की सम इंश्योर्ड राशि से अधिक कवरेज देकर एक अतिरिक्त सुरक्षा परत प्रदान करता है, जिससे आप किसी भी मेडिकल आपात स्थिति के लिए पूरी तरह तैयार रह सकते हैं।

टॉप-अप इंश्योरेंस क्या कवर करता है?

टॉप-अप इंश्योरेंस भी आपकी बेसिक हेल्थ पॉलिसी की तरह ही अस्पताल में भर्ती होने के खर्चे, डॉक्टर की फीस, एम्बुलेंस की सेवा, दवाइयां और कुछ अन्य खर्चे कवर करता है, पर कुछ ऐसी कंडीशंस भी हैं जिन्हें यह कवर नहीं करता। विस्तार में जानें टॉप - अप  हेल्थ इंश्योरेंस में क्या शामिल है और क्या नहीं-

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में क्या शामिल होता है?

• अस्पताल का वह सारा खर्च जो आपकी मौजूदा पॉलिसी की तय की गई राशि (डिडक्टिबल) से ज्यादा होता है, वह टॉप-अप प्लान में कवर होता है।
• कुछ खास तरह के इलाज और सर्जरी का खर्च भी इसमें शामिल होता है।
• दुर्घटना या किसी गंभीर बीमारी से जुड़े खर्चों के लिए भी कवरेज मिलती है।

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान में क्या शामिल नहीं होता है?

• जब तक प्लान का वेटिंग पीरियड पूरा नहीं हो जाता, तब तक पुरानी बीमारियों का इलाज कवर नहीं होता।
• खुद को चोट पहुँचाने या नशा करने की वजह से हुए इलाज का खर्च इसमें शामिल नहीं होता।
• कॉस्मेटिक सर्जरी और गैर-एलोपैथिक इलाज, जैसे होम्योपैथी, आयुर्वेद का खर्च कवर नहीं होता।

टॉप-अप और सुपर टॉप-अप इंश्योरेंस में क्या फर्क है?

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस पॉलिसी एक ही बार के अस्पताल के बिल के लिए काम करती है। अगर आप साल में दो बार अस्पताल में भर्ती होते हैं और आपका बिल डिडक्टिबल से ज्यादा आता है, तो टॉप-अप पॉलिसी सिर्फ एक बार ही काम करेगी।

वहीं, सुपर टॉप-अप पॉलिसी पूरे साल के दौरान आपके मेडिकल बिल को जोड़ती है। अगर आपके साल भर के बिल का कुल योग डिडक्टिबल से ज्यादा हो जाता है, तो सुपर टॉप-अप पॉलिसी उसे कवर करती है। यह उन लोगों के लिए बेहतर है जिन्हें साल में कई बार अस्पताल में भर्ती होना पड़ता है।

टॉप-अप प्लान के फायदे

जानें एक अच्छा टॉप-अप प्लान आपके लिए किस तरह फायदेमंद है-

1. रेगुलर हेल्थ इंश्योरेंस प्लान के मुकाबले टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान का प्रीमियम कम होता है। ऐसा इसलिए है क्योंकि डिडक्टिबल राशि होने से इंश्योरेंस कंपनी की जिम्मेदारी कम हो जाती है।
2. एक टॉप-अप प्लान आपकी मेडिकल कवरेज को बढ़ाता है। अगर आपकी बेसिक पॉलिसी की कवरेज खत्म हो जाती है, तो भी आप बड़े मेडिकल खर्चों को आसानी से चुका सकते हैं।
3. ज़्यादातर टॉप-अप प्लान लेने से पहले आपको मेडिकल चेकअप करवाने कीआवश्यकता नहीं होती। हालांकि, यह छूट आमतौर पर एक तय उम्र तक ही मिलती है और सीनियर सिटीजन प्लान्स पर लागू नहीं हो सकती।
4. आप टॉप-अप प्लान के प्रीमियम पर इनकम टैक्स एक्ट के सेक्शन 80D के तहत टैक्स में छूट का फायदा भी उठा सकते हैं।

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान का चुनाव कैसे करें?

निम्नलिखित बातों को ध्यान में रखकर आप एक ऐसा टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस प्लान चुन सकते हैं जो आपके और आपके परिवार के लिए सबसे अच्छा हो।

• अपनी मौजूदा पॉलिसी की कवरेज लिमिट को ध्यान में रखते हुए ही फैसला लें।
• अपने मौजूदा हेल्थ इंश्योरेंस कवरेज और क्लेम करने पर अपनी जेब से भुगतान करने की क्षमता को ध्यान में रखते हुए एक डिडक्टिबल राशि तय करें।
• अलग-अलग प्लान्स के कवरेज और बेनिफिट्स की तुलना करें।
• ऐसा प्लान चुनें, जिसमें वेटिंग पीरियड कम हो।
• इंश्योरेंस कंपनी की क्लेम सेटलमेंट रेशियो ज़रूर जांचें।
• अलग-अलग प्लान्स के प्रीमियम की तुलना करके सबसे अच्छा और किफायती प्लान चुनें।

बेसिक पॉलिसी के बाद टॉप-अप से कैसे मिलती है सुरक्षा

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस आपकी बेसिक हेल्थ पॉलिसी का पूरक होता है, उसका विकल्प नहीं। उदाहरण के लिए, अगर आपके पास ₹5 लाख की बेसिक पॉलिसी है और ₹15 लाख का टॉप-अप (₹5 लाख डिडक्टिबल के साथ) लिया है, और आपका अस्पताल बिल ₹12 लाख आता है:

1. बेसिक पॉलिसी से ₹5 लाख कवर होंगे।
    
2. बची ₹7 लाख में से पहले ₹5 लाख आपको डिडक्टिबल के रूप में खुद चुकाने होंगे।
    
3. बाकी बचे ₹2 लाख का भुगतान टॉप-अप प्लान करेगा।
    

इस तरह टॉप-अप पॉलिसी बड़े मेडिकल खर्चों में बेसिक पॉलिसी के बाद सुरक्षा देती है, खासकर उम्र बढ़ने या बड़े परिवार के लिए।

निष्कर्ष

टॉप-अप हेल्थ इंश्योरेंस आपकी मौजूदा स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी को अतिरिक्त कवरेज देकर मजबूत बनाने का एक किफायती और स्मार्ट विकल्प है। यह बड़े मेडिकल खर्चों के लिए अतिरिक्त सुरक्षा देता है। पॉलिसी चुनते समय डिडक्टिबल और टॉप-अप व सुपर टॉप-अप का फर्क समझना जरूरी है। यह आपकी बेसिक पॉलिसी का विकल्प नहीं, बल्कि उसे पूरा करता है। सही योजना से आप आर्थिक बचत और कठिन समय में मानसिक शांति प्राप्त कर सकते हैं।